数字人民币对商业银行的影响及应对新浪财

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来源：第一财经

作者：王军裴鸣岐

近年来，各国中央银行加大了法定数字货币的研发力度，我国的数字人民币（DC/EP）已经进入试点测试阶段。

数字人民币将构建“中央银行—商业银行”的双层运营体系，商业银行承担面向公众提供数字人民币兑换、流通等服务职能，是数字人民币运行中关键一环。可以预料，数字人民币的落地将对商业银行现有业务模式与内外部竞合关系产生深远的影响，其中既蕴机遇，又含挑战。

商业银行应从战略、组织、布局、技术等多层面上做好应对准备，抓住机遇，迎接挑战。

数字人民币发行为商业银行带来的机遇

早在年，人民银行就开始了法定数字货币的研究工作。

年9月，《中国金融》杂志第17期刊发了“央行数字货币研究与探讨”专题，集中展示了人民银行数字货币研究成果。

截至年4月，人民银行下属的主要负责我国法定数字货币研发工作的三家机构（数字货币研究所、印制科学技术研究所、中钞信用卡产业发展有限公司）共申请了件与数字货币相关的专利，覆盖了数字货币发行、流通、应用全流程，形成了完整的产业链。

在技术储备逐渐成熟的同时，目前数字人民币已在多地区、多场景进入了测试阶段。

深圳：1月20日，深圳开启了“龙华数字人民币春节留深红包”采取“摇号抽签”形式发放，由龙华区出资，发放总金额万元的数字人民币红包，每个红包金额为元，红包数量共计10万个。

苏州：苏州2月5日开启了“数字人民币·苏州年货节京东专场”活动，再次发放万数字人民币，苏州年货节红包每个红包金额为元，红包数量共计15万个。

北京：2月7日，北京启动了“数字王府井冰雪购物节”数字人民币试点活动。该活动由北京市东城区人民政府主办，通过预约报名、抽签发放红包的方式，向中签人员发放5万份数字人民币红包，每份红包金额元。

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除此之外，还有上海、长沙、大兴、珠海、成都等地也在积极探索关于数字人民币的使用场景，为最终的实际应用落地及大众的使用打好坚实的基础。

这意味着数字人民币试点环境从封闭走向开放，系统能力和基础功能已经基本具备。展望未来，数字人民币推出后将对商业银行各个领域的业务将产生不同的影响。

一、C端（个人业务领域）

首先，商业银行将直接成为流量入口

近年来，金融科技的蓬勃发展给金融领域带来了新变化。流量和数据成为金融业的重要生产要素，蕴含着巨大的商机，新的流量获取途径就意味新的发展机遇。

谁占据流量，谁就有数据；谁有数据，谁就有客户，彼此之间形成良性循环。

正所谓“流量意味着体量，体量则意味着分量；用户聚焦之处，金钱必将随之”。流量是一切生意的本质，任何一个互联网产品，只要用户活跃数量达到一定程度，就会开始产生质变，从而带来价值或商机。

可随着互联网经济的快速发展，依靠传统渠道获取新流量变得日益困难，而一个新的流量获取途径就代表着一个全新的机遇。

在

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