100万人民币存银行里,到底要如何理财,

如果是按月支付利息四千的普通存款，那么几乎没有，起码笔者从没见过，甚至是大额存单。而如果到期还本付息，年利率达到4.8%，倒有很多小型城商银行或信用社可以达到这水平，比如天府银行、蓝海银行、亿联银行和微众银行等，以及一些信用社。

为什么说第一种情况基本没有呢？

因为月利息要达到左右（以计算），那么其名义年利率就为4.8%（*12/万）。但其实际利率存在复利，因为利息到手以后可以再投（再存），那么我们用复利公式或借助excel表格的FV函数可以计算其实际利率。打开Excel表格，找到公式下方的财务，在财务公式下拉栏中找到FV(或直接输入FV),然后输入下图对应数值，我们可以得到一个结果元。即万存入五年期，每个月利息收入进行再次投入，那么五年可获得本息元。

也就是说，其利息收入元，实际年利率高达/5/万*%=5.41%。我们在一些小型城商银行或信用社可看到五年期存款利率可高达5.5%，那为什么银行不提供按月付息，月息0.4%（4.8%/12）的存款呢？原因还是在于其划不来，会降低本金的使用率，从而降低投资收益，比如还没到期就要归还超过25%的本金。虽然有些大额存单可按月付息，但大额存单的期限一般为三年，极少提供五年期，而提供五年期的利率与三年期的利率保持一致，也就五年期大额存单没有多大存在的意义。三年期大额存单利率很难突破4.8%，更别说是按月付息的。

如果想万存款每月获得左右的利息收入，那么途径几乎只有一个，选择小型城商银行或信用社的智能存款，有些银行也通常将其称之为创新型现金管理类产品，比如网商银行的定活宝、微众银行的智能存款+和富民银行的富民宝等等，其运营模式为三年或五年定期存款收益权转让的形式，本质还是存款，但可随时支取，包括本金和利息。但是要达到题文这么高的水平，举例还是举不出来的，也几乎绝种，笔者个人能看到的水平也只是4.5%上下，比如富民宝，4.8%依旧可望不可及啊！

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