数字人民币,在生活中有多好用

自文明诞生，人类就一直在探索更高效便捷的支付手段。而中国的货币创新，实际上一直走在世界前列。

无论是最早铸造刀币、布币和今天人们熟悉的环钱，还是世界上最早的纸币——交子，都诞生在中国。现代经济中，货币成为一种国家信用背书的“央行负债”。其关键已经不在其形态上，而在于其背后的国家信用。

随着数字经济的发展，越来越多人开始思考：既然货币变成一种在不同账户、终端传递的讯号，那能否建立一种可以像邮件一样实现收发的货币体系，也就是电子现金呢？

这就是数字人民币的本质——货币终于从贝壳、白银、铜钱、纸张等形态进化到了电子现金。

数字人民币的强大

作为电子现金的数字人民币，能带来哪些益处？还得从数字人民币的特点出发。

从长期来看，数字人民币背后固然有国家宏观战略的考量，比如便于货币跨境流动、推进人民币国际化等，但就目前来说，数字人民币的定位是国内零售支付。在此定位之下，最容易直观感知的价值，与数字人民币的三大特性有关——可控匿名、支付即结算、可编程性。

最熟悉的现金支付，因为不需要交易双方的信息，“一手交钱一手交货”，所需的信息最少，因而让现金支付拥有了最强的匿名性。而一旦采用银行卡支付、第三方支付等手段，必然就会留下开卡行、姓名等信息，这就是非匿名。

数字人民币利用加密技术，可以实现匿名。但出于反洗钱等目的，必须保留对大额交易的追踪权。两者相结合，就产生了“可控匿名”：数字人民币可通过“软钱包”（数字钱包）支付，而数字钱包划分为4+1类，分别需要不同的身份信息和支付限额。支付限额越高，需要的身份信息越多。比如一类钱包，无支付限额，但开通条件包括手机号、身份证、银行账户和现场面签。

这种多重数字钱包的体系，让数字人民币能够追踪可疑交易，又能够保护小额交易的匿名性。

在冬奥会上，也应用了这种体系设计。如境外的参赛队伍由于种种原因，可能不愿意开设银行账户，就可以开通专门针对外籍人士设计的第五类钱包，无需实名，通过手机号或邮箱即可开通使用。

可编程性则是指数字人民币能够加载不影响货币功能的智能合约，即设置条件支付功能。比如针对租金难监管和租户押金难退的难题，深圳农行联合华为落地了一个智能合约项目，租户完成签约并支付押金和租金后，资金进入房东账户，同时生成智能合约。租约到期即触发支付条件，押金就会自动退还租户。

再如，以往对于帮扶和公益，捐赠者往往无法控制资金的使用和流向，因此人们往往会质疑资金的真实流向。但有了数字人民币的智能合约功能，就可以实现特定人群、特定行业、特定规则的精准公益。

“支付即结算”的功能则让用户与商户直接交易，无需经过发卡机构、收单机构、清算机构等角色，支付流程大大缩短，既提升了交易速度，也实现了商户侧的降本增效，这也是数字人民币实现普惠金融的基本手段之一。

正是因为有了这三大特性和其带来的广阔的应用场景，数字人民币已经逐步成为数字时代的新基建。在1月18日举行的国新办年金融统计数据新闻发布会上，央行金融市场司司长邹澜透露了数字人民币试点的最新进展。对比发现，数字人民币个人钱包开立速度明显加快，截至去年6月末时还仅为万余个，截至去年10月22日蹿升至1.4亿个。而截至年末，数字人民币的试点场景数、累计开立个人钱包数和交易金额，均有显著提升。

而年初，数字人民币（试点版）App的正式上线，也带来了使用热潮。据多个主流手机App商城数据显示，截至1月17日，数字人民币（试点版）App下载量已超过万次，较上线之初几天的下载量几近翻番。可以说，官方App的正式上线，显著降低了用户获取数字人民币的门槛，为数字人民币的全面推广打下了基础，有助于试点范围继续扩容，所覆盖的用户以及开立钱包数量将迎来新一轮增长，是数字人民币普及之路上的又一里程碑。

数字人民币的本质

随着数字人民币开始全面试点，也产生了很多误解，比如将数字人民币和加密货币、第三方支付混为一谈。

数字人民币的英文名叫DigitalCurrency/ElectronicPayment（DC/EP），即数字货币和电子支付。

所谓数字货币，就是指数字形态的人民币。实际上，为了实现人民币的数字化，面临的问题包括匿名性、双重支付、可篡改性等。要解决这些问题，数字人民币引入了盲签名、非对称性加密技术等密码学的前沿技术。

这些技术巧妙组合在一起，便有了这几年很火热的区块链技术和比特币。这就是区块链技术的本质——一个技术包，包里其实都是早已成熟的密码学技术。

虽然底层技术有重叠，但与比特币等加密货币和某些游戏和社区中的虚拟货币不同，数字人民币的背后是国家信用。当然，客观上也必须承认，正是区块链之父中本聪巧妙组合了这些技术，建立了去中心化的电子记账系统——区块链，才大大加速了技术的应用和落地，最终让人民币数字化成为可能。

数字人民币定义的第二个组成部分是电子支付。作为电子支付手段的数字人民币，与

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