100万元人民币存款换美金存款理财划算吗

很多人在纠结要不要兑换一部分美元的问题，无论是网友还是身边的朋友都是如此。支持者认为，美元是世界货币，可以作为一定的资产配置和保值增值的投资；反对者认为，美元处于下行期，长期持有美元在经济上并不一定划算。这不，一个朋友就想让我告诉他，如果将万元人民币存款兑换成美元进行存款理财是不是划算？作为三十多年银行工作的专家来说，还一时间真的无法给出一个明确的答案，因为这个问题并不像一加一等于二那样的简单，而是要看你的目的和意图以及你自身家庭的资产状况。一是万元人民币兑换成美元还是相对容易得，并不难实现很多朋友说，万元人民币换成美金，在我国这个外汇管理体制之下并不容易，因此，这个问题是多余的。实际上并不尽然。尽管我国对外汇兑换进行严格的外汇管制，但要想将万元人民币兑换成美金还是非常容易地，并没有那么难。当然，如果兑换的量再大就比较难了，毕竟违法的事情是不能做的。如果我们以目前的汇率进行简单地计算，不要求太精确，只是为了说明问题的便利，万元人民币兑换成美元大约是15万美元，以下我们都以万元人民币等值15万美元进行计算或者说明。目前的外汇管制措施是每个人一年可以最多兑换5万美元，正常情况下，你与你父母就可以实现兑换5万美元的目标。当然，还会有兑换用途的限制，但不管怎样，每年兑换万元人民币的美金是相对容易的。二是如果你只有万元人民币存款，全部换成美元进行存款理财是不合适的万元人民币存款兑换成美元存款理财是否划算，主要看你自身的资产状况，如果你只有万元人民币的存款，那么，全部兑换成美金肯定是不划算的。因为外汇存款的利率要低于人民币的存款利率，仅仅从收益的角度看，就很划不来的。根据年3月份某银行的美元理财产品现状看，一般情况下一年期限左右的美元理财收益率在1.35—1.45%之间，而同期人民币理财收益大概在4%左右。年5月13日某银行的美元理财产品收益率大约在1.3%左右，人民币理财收益大约在3.94%左右。如果以存款利率来看，美元一年期限的存款利率大约在0.8%左右，而一般性的人民币定期存款一年期限的利率为2%。因此，如果纯粹从理财收益和存款利率的角度看，将家里的万元人民币兑换成美元进行投资理财肯定是不划算的。三是如果你要拿出万元人民币进行外币投资理财，那么是可以的。外汇资产也是一种必要的资产配置当然，如果你的资产足够多，或者你这万元人民币就是进行多元化资产配置的资金，那么，兑换万人民币的美元进行投资理财也是一种资产多元化配置的重要方式。对于一些相对富裕的家庭来说，资产配置的多元化是一种必然的选择，除了黄金资产和保险资产以外，配置一定的外汇资产如美元资产，特别是有外向型需求的家庭也是非常重要的。配置一定时的外汇资产如美元可以为对外投资、出国留学、出国旅游提供必要的储备，毕竟现在随着人们对外交往的加强，很多家庭都有一定的外向需求。尽管从目前的状况看，美元有走弱的大趋势，但美元的世界货币功能在短期内仍然难以被其它货币取代。虽然说人民币成为世界性货币将成为一种趋势，但短期内取代美元是不可能的。一般家庭配置一些外汇资产使金融资产多元化仍然会是应对各种危机的重要资产配置选择。四是如果万元人民币短期内需要利用，则不划算。因为有购汇和售汇的差价如果你的万元现金并不是长期闲置资金，而是一种短期中期的投资理财资金，那么，兑换成美元进行理财投资是不划算的。前面说过，美元的理财收益和存款利率与人民币的理财收益和存款利率相比，都有较大的差距，所以，换算成美元进行理财和存款在收益上会有较大的损失。另外，如果短期内或者中期资金要使用，如2年以内资金有需求，那么更不划算，因为购汇和售汇有价格差价，如年5月22日某银行购汇价格是美元需要支付人民币.83，结汇现汇买入价为.19，如果你美元一买一卖中间相差4.64元，也就是说你花.83元人民币兑换美元，如果你要将美元再卖给银行，你只能获得.19元人民币，相当于损失0.65%，如果你来回多兑换几次，损失就更大。因此，如果要兑换成美元从经济上考虑长期持有比较好。万人民币兑换成美元理财投资是不是划算，还真不是一个简单的结论，主要看你的目的和用途考虑。（麒鉴）

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